二、我国农村金融改革发展取得了重要进展

党的十八大以来，以服务和推进农业现代化及供给侧结构性改革为目标，我国农村金融改革不断深化，扶持政策日益完善，金融机构产品和服务创新力度不断加大，金融助推脱贫攻坚力度不断加大，普惠金融不断推进，农村金融综合改革试验区建设取得实效，农村金融基础设施建设取得较大进展，农村金融服务的广度和深度显著提升，为促进农民收入较快增长发挥了重要作用。

（一）“三农”信贷投入持续稳定增长

截至2017年末，农业贷款余额3.87万亿元，同比增长5.7%，增速比上年末高1.5个百分点。农村贷款余额25.14万亿元，同比增长9.3%，增速比上年末高2.8个百分点，全年增加2.5万亿元，同比多增6 060亿元（见表1.1）。农户贷款余额约8.11万亿元，同比增长14.4%，增速比上年末低0.8个百分点，全年增加1万亿元，同比多增880亿元。农林牧渔业贷款余额3.9万亿元，同比增长5.7%，增速比上年末高1.5个百分点，全年增加2 187亿元，同比多增394亿元。全口径涉农贷款余额30.95万亿元，占各项贷款（不含票据融资）余额比重为25.4%；余额同比增长9.6%，比上年末高2.5个百分点。

表1.1　2007—2017年末各项涉农贷款统计情况

注：涉农贷款按用途划分包括农林牧渔业贷款和其他涉农贷款两部分。其他涉农贷款主要是金融机构发放的除农林牧渔业贷款之外的各项贷款，其中包含金融机构发放给企业和各类组织用于支付农业产前、产中、产后的各环节，以及用于农村基础设施建设的各类特定用途贷款，主要有农用物资和农副产品流通贷款、农村基础设施建设贷款、农产品加工贷款、农业生产资料制造贷款、农田基本建设贷款、农业科技贷款，还包括在其他方面促进农村地区经济发展的贷款，如县域地区的房地产贷款、建筑业贷款、除农林牧渔业贷款之外的农村个体户贷款。

数据来源：中国人民银行调查统计司。

截至2017年末，全国农村信用社的各项存贷款余额分别为27.2万亿元和15.0万亿元，占同期全部金融机构各项存贷款余额的比例分别为 16.1%和11.9%；全国农村信用社涉农贷款余额和农户贷款余额分别为9.0万亿元和4.4万亿元，比上年末分别增长9.5%和11.6%。金融机构本外币涉农贷款情况见表1.2。

表1.2　金融机构本外币涉农贷款月报表（2017.12.31）

数据来源：中国人民银行调查统计司。

（二）农村金融机构的健康度明显改善

农村金融机构已从整体上摆脱财务破产和声誉破产的状况。截至2016年底，全国农村中小金融机构全年实现净利润2 449亿元，同比增长4.2%。资产利润率0.9%，资本利润率12%，总体保持较好水平。根据2017年第四季度《中国货币政策执行报告》，农村信用社资产质量改善：按贷款五级分类口径统计，截至2017年末，全国农村信用社资本充足率为11.7%，全国农村信用社不良贷款余额和比例分别为6 204.3亿元和4.2%，2017年实现利润2 487.8亿元，比2016年增加146.7亿元。

尽管农村金融机构发展存在很大差距，但一部分农村金融机构发展势头较好。据不完全统计，已上市或正在筹备上市的农村商业银行接近30家，上市地覆盖A股、H股和新三板，有17家农村商业银行开展资产证券化和理财直融先行先试。2010年12月16日，重庆农村商业银行成功在香港H股主板上市，成为全国首家上市农村商业银行、首家境外上市的地方银行、西部地区首家上市银行。2014年5月，琼中农信在全国中小企业股份转让系统（即新三板）正式挂牌。2016年1月，无锡农商行A股主板IPO（首次公开募股）发行申请获得中国证监会IPO发审会过会，成为全国首家A股主板过会的农村商业银行。随后，江阴农商行、常熟农商行、吴江农商行和张家港农商行等4家农商行也成功进入A股市场融资，这对于增强资本实力起到了重要作用。2017年1月12日，吉林九台农商行在港交所主板挂牌，继重庆农商行之后，港交所又迎来一家中资农商行。此外，至少还有15家农商行正在筹备登陆A股或H股，6家农商行正积极筹备登陆新三板。农村金融机构上市不但拓宽了资本补充渠道，而且有利于强化其公司治理和信息披露，从而建立起现代化商业银行的基本框架。

（三）普惠金融发展指标处于国际较好水平

早在2013年和2014年，G20普惠金融指标体系展示的中国普惠金融指标数据共有30个。从各项指标的世界排名情况来看，中国排在所有国家和地区前30%的指标共有12个。2017年世界银行的Global Findex（全球金融包容性指数）数据库新增金融科技指标，包括手机移动支付和互联网金融交易。2017年，中国49%的成年人通过互联网实现数字支付，远高于发展中国家11%的平均水平。2017年，发展中国家53%的网购是通过现金支付的，而中国的在线支付已达到85%。储蓄和账户等多项指标表现较好，如拥有储蓄账户的成年人占比（80.2%）和在金融机构储蓄的成年人占比（80.2%）等指标优于中等收入国家的平均值（73.1%和72.8%）。但在侨汇汇入和个人信贷等方面表现不尽如人意。比如2017年中国通过账户收到的侨汇汇入占比14.8 %，低于东亚和太平洋地区国家的平均值15.0%。通过金融机构或信用卡借款的成年人比例为22.7%，仅略高于中等国家的平均值0.3个百分点。2017年中国在Global Findex指标体系中的排名情况见表1.3。

表1.3　2017年中国在Global Findex指标体系中的排名（单位：%）

数据来源：Global Findex。该数据中的中国数据不包括西藏和新疆，其占人口总数不到5%。除非另有说明，中国的数据不包括香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾省的数据。

考虑到国际比较指标存在一定偏差，从我国自己的指标看，农村金融服务可得性表现更为突出。截至2016年底，全国农村中小金融机构业务发展基本平稳，资产总额达29.9万亿元，负债总额达27.7万亿元，均占银行业的13.5%。新增营业网点999个、便民服务点1.9万个，承担了87%的基础金融服务“村村通”任务。涉农贷款余额8.7万亿元，小微企业贷款余额7.3万亿元，分别实现了总量持续增长和“三个不低于”目标。截至2016年底，全国1 259个县（市）设立村镇银行，县市覆盖率达67%，累计为352万农户和小微企业发放贷款580万笔，累计发放贷款金额3万亿元。另外，部分农村金融机构不断加大对低收入人群、困难人群、贫困人群、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等资金较为短缺及需要扶持人群的金融支持，完善对特殊群体的无障碍金融服务。其中还出现了“双基联动”“马背银行”等新型服务模式，较好解决了农村偏远地区信息不对称和普惠金融服务“最后一公里”的问题。如“双基联动”是将村委会和基层银行营业网点的力量联动起来，通过村委会建立贫困户信用档案，组织农民互担互保，帮助清收贷款。

(1)　人均收入已运用农产品购买价格指数进行平减。

(2)　所有数据已经平减。