第四节　损失补偿原则

单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）

1．在实务中，损失补偿原则并不适用全部保险业务，其例外的保险业务有（　　）等。[2010年7月真题]

A．汽车保险

B．定值保险

C．医疗费用保险

D．企业财产保险

【答案】B

【解析】损失补偿原则虽然是保险的一项基本原则，但在保险实务中有一些例外情况：①人身保险的例外；②定值保险的例外；③重置价值保险的例外。对于定值保险而言，当保险事故发生时，保险人不论保险标的的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值是大于还是小于保险金额，均按损失程度十足赔付。在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失。因此，定值保险是损失补偿原则的例外。

2．在保险人取得代位追偿权的各种方式中，代位追偿权益的取得必须经过当事人磋商，确认的方式，称为（　　）。[2010年7月真题]

A．确定方式

B．法定方式

C．确认方式

D．约定方式

【答案】D

【解析】保险人取得代位追偿权的方式一般有两种：①法定方式，即权益的取得无须经过任何人的确认；②约定方式，即权益的取得必须经过当事人的磋商和确认。我国《保险法》第六十条规定，保险人代位追偿权的取得是采用法定方式。

3．根据损失补偿原则，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，被保险人通常可以获得（　　）。[2010年8月真题]

A．损失赔偿及额外的利益

B．超额的赔偿

C．不足额的赔偿

D．以实际损失及有关费用为限的赔偿

【答案】D

【解析】损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外收益。补偿以被保险人的实际损失及有关费用为限，即以被保险人恢复到受损失前的经济状态为限。

4．重复保险的比例责任分摊方式中，各保险人分摊保险事故造成的损失的依据是（　　）。[2010年8月真题]

A．出单时间顺序

B．无他保情况下应负的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额总和的比例

C．承保的保险金额占保险金额总和的比例

D．收取的保险费占保险费总和的比例

【答案】C

【解析】重复保险在比例责任分摊方式下，各保险人按其承保的保险金额占保险金额总和的比例分摊保险事故造成的损失，支付赔款。

5．按照我国《保险法》的规定，在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况的人是（　　）。[2010年7月真题]

A．投保人

B．受益人

C．公估人

D．被保险人

【答案】D

【解析】《保险法》第六十三条规定，保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。

6．损失补偿原则要求补偿以保险责任范围内损失的发生为前提，在保险合同中体现为：被保险人因保险事故所致的（　　），依据保险合同有权获得赔偿，保险人也应及时承担合同约定的保险保障义务。

A．政策损失

B．经济损失

C．责任损失

D．契约损失

【答案】B

【解析】损失补偿原则是以保险责任范围内损失的发生为前提，对保险事故所致的经济损失进行赔偿，有损失发生就有赔偿，无损失发生则无赔偿。

7．损失补偿原则实施中的限制因素不包括（　　）。

A．以保费总额为限

B．以保险利益为限

C．以实际损失为限

D．以保险金额为限

【答案】A

【解析】损失补偿原则实施中的限制条件包括：①以实际损失为限，当保险标的遭受损失后，保险赔偿以被保险人所遭受的实际损失为限；②以保险金额为限，保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额；③以保险利益为限，保险人的赔偿以被保险人所具有的保险利益为前提条件和最高限额。

8．丁某投保保险金额为80万元的房屋火灾保险，一场大火将该保险房屋全部焚毁，而火灾发生时该房屋的房价已跌至70万元，那么，丁某应得的保险赔款为（　　）万元。

A．65

B．67.5

C．70

D．80

【答案】C

【解析】丁某投保的保险金额为80万元，超过灾害发生时的保险标的的市值70万元，保险人根据损失补偿原则，赔偿金额以实际损失为限，即以受损标的当时的市值为限，赔偿丁某70万元。

9．（　　）不适用于人身保险。

A．保险利益原则

B．损失补偿原则

C．近因原则

D．最大诚信原则

【答案】B

【解析】由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体机能，其可保利益也是无法估价的。被保险人发生伤残、死亡等事件，对其本人及家庭所带来的经济损失和精神上的痛苦都不是保险金所能弥补得了的，保险金只能在一定程度上帮助被保险人及其家庭缓解由于保险事故的发生所带来的经济困难，帮助其摆脱困境，给予精神上的安慰，所以人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同。保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定的，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。所以，损失补偿原则不适用于人身保险。

10．（　　）是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。

A．定值保险

B．定额保险

C．重复保险

D．重置价值保险

【答案】D

【解析】由于通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产（如建筑物或机器设备）即使按实际价值足额投保，保险赔款也不足以进行重置或重建。为了满足被保险人对受损的财产进行重置或重建的需要，保险人允许投保人按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保。

11．在下列保险中，不适用保险损失补偿原则的险种是（　　）。

A．货物运输保险

B．家庭财产保险

C．企业财产保险

D．重置价值保险

【答案】D

【解析】损失补偿原则虽然是保险的一项基本原则，但在保险实务中有一些例外情况：①人身保险的例外；②定值保险的例外；③重置价值保险的例外。

12．某人购买了10万元的终身寿险，在保险期间，不幸遭遇车祸死亡。按照有关法律规定，肇事司机应该赔偿其家属5万元。事后该被保险人的丈夫持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件的正确处理方式是（　　）。

A．赔偿10万元

B．先赔偿10万元，然后再向肇事司机追偿5万元赔款

C．赔偿5万元

D．不赔，因为不属于保险责任

【答案】A

【解析】人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同。保险金额是根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确定的，当保险事故或保险事件发生时，保险人按双方事先约定的金额给付。损失补偿原则不适用于人身保险，因此保险公司仍需赔偿10万元。

13．根据我国法律规定，重复保险采用（　　）赔偿。

A．完全责任分摊方式

B．比例责任分摊方式

C．限额责任分摊方式

D．顺序责任分摊方式

【答案】B

【解析】重复保险的分摊赔偿方式主要包括比例责任分摊、限额责任分摊和顺序责任分摊三种方式；我国《保险法》规定采用比例责任方式赔偿。

14．大山制药厂为其拥有的一幢价值200万元的办公用楼投保，分别与甲、乙两家保险公司签订了财产保险合同，保险金额分别是120万与180万元。后该办公楼遭受火灾，损失达180万元，按照以保险金额为基础的比例责任制的方式，甲、乙两家保险公司应承担的赔款分别为（　　）万元。

A．72；108

B．90；90

C．120；60

D．120；180

【答案】A

【解析】重复保险的比例责任制的赔偿方式即各保险人按其承保的保险金额占保险金额总和的比例分摊保险事故造成的损失，计算公式为：

甲保险公司承担的赔款=120/300×180=72（万元）；乙保险公司承担的赔款=180/300×180=108（万元）。

15．在重复保险实行（　　）赔偿的情况下，各家保险公司的赔款分摊不以其保险金额为基础，而是在假设不存在重复保险的情况下，以各家公司单独应负的赔款金额占各家保险公司赔偿金额之和的比例分摊损失金额。

A．比例责任制

B．限额责任制

C．顺序责任制

D．均等责任制

【答案】B

【解析】限额责任制又称赔款额比例责任制，各家保险公司的分摊不以其保险金额为基础，而是在假设无他保情况下单独应负的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例分摊损失金额。

16．代位追偿原则是（　　）的派生原则。

A．保险利益原则

B．最大诚信原则

C．损失补偿原则

D．近因原则

【答案】C

【解析】代位追偿原则是损失补偿原则的派生原则，是指在财产保险中，由于第三者责任导致发生保险事故造成保险标的的损失，保险人按照合同的约定履行保险赔偿义务后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。

17．损害事故发生的原因及受损的标的都属于（　　）范围，是代位追偿权产生的必备条件之一。

A．保险合同

B．保险损失

C．保险责任

D．保险条款

【答案】C

【解析】只有保险责任范围内的事故造成保险标的的损失，保险人才负责赔偿，否则，保险人无需承担赔偿责任，受害人只能向有关责任方索赔或自己承担损失，与保险人无关，也不存在保险人代位追偿的问题。

18．代位追偿原则的主要内容包括权利代位和物上代位。保险人的物上代位权通过（　　）取得。

A．购买

B．委付

C．赠与

D．协商

【答案】B

【解析】保险人的物上代位权通过委付取得。所谓委付，是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。

19．对保险标的作（　　）的处理是物上代位产生的基础。

A．实质全损

B．推定全损

C．推定部分损失

D．预期损失

【答案】B

【解析】物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。所谓推定全损，是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值。

20．根据代位追偿原则，保险人如果因代位追偿取得第三者的赔偿金额超过他对被保险人的赔偿金额，其超过部分应归还（　　）。

A．第三者

B．被保险人

C．保险人

D．投保人

【答案】B

【解析】保险人使用代位追偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内。如果保险人向第三者追偿到的款额小于或等于赔付给被保险人的款额，那么追偿到的款额归保险人所有；如果追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额，其超过部分应归还给被保险人。

21．下列有关保险合同代位追偿原则的表述，错误的是（　　）。

A．保险人应在其对被保险人赔偿金额的限度内行使代位追偿权

B．被保险人有权就未取得第三者责任方赔偿的部分向保险人请求赔偿

C．人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利

D．不论在什么情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员行使代位追偿权

【答案】D

【解析】在实践中，各国立法都规定保险人不得对被保险人及其一定范围的亲属或雇员行使代位追偿权，除非保险事故是由上述人员故意造成的。

22．保险事故导致被保险人保险财产损失，如果保险事故是由第三者造成的，则被保险人可以主张的索赔权是（　　）。

A．被保险人有权向保险代理人索赔

B．被保险人有权向保险业务员索赔

C．被保险人有权向保险经纪人索赔

D．被保险人有权同时向保险公司和第三者索赔

【答案】D

【解析】保险事故发生后，如果损失是由被保险人以外的第三者造成，被保险人既可以依据法律规定的民事损害赔偿责任向第三者要求赔偿，也可以依据保险合同规定的索赔权向保险人要求赔偿。

23．（　　）是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

A．推定全损

B．权利代位

C．物上代位

D．委付

【答案】B

24．保险人取得物上代位权后，标的所有利益归（　　）所有。

A．保险人

B．被保险人

C．责任方

D．受益人

【答案】A

【解析】物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。

25．对于保险人在物上代位中的权益范围，下列叙述正确的是（　　）。

A．在足额保险中，保险人按保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的部分所有权

B．保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，超过的部分归被保险人所有

C．在不足额保险中，保险人只有按照保险价值与保险金额比例取得受损标的部分权利

D．在不足额保险中，因为保险标的的不可分性，所以保险人在依法取得受损保险标的的部分权利后，通常将该部分权利作价折给被保险人，并在保险赔偿金中作相应的扣除

【答案】D

【解析】《保险法》第五十九条规定，保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。

26．保险标的由于第三者责任导致的保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，可依法取得对（　　）的追偿权。

A．代理人

B．保险人

C．中介公司

D．第三者

【答案】D

【解析】保险事故发生后，如果损失是由被保险人以外的第三者造成，被保险人既可以依据法律规定的民事损害赔偿责任向第三者要求赔偿，也可以依据保险合同规定的索赔权向保险人要求赔偿。

27．根据《保险法》的相关规定，保险人取得代位追偿权并支付保险赔款后，应要求被保险人出具（　　）。

A．赔款证明

B．权益转让书

C．暂保单

D．小保单

【答案】B

【解析】权益转让书的作用在于确认保险赔款时间和赔款金额，也就确认了保险人取得代位追偿权的时间和向第三者追偿所能获得的最高赔偿额。

28．林先生与某财险公司签订了一份期限为5年的普通家庭财产保险合同。某日由于林先生家的电视存在质量问题而发生了电线短路，并引发火灾，造成保险财产的严重损失，这一事故发生在保险有效期内。财险公司在赔偿林先生后可以向电视生产厂家行使代位追偿权。下列选项中，（　　）不应成为财险公司行使代位追偿权的依据。

A．家庭财产损失的原因是火灾，属于保险事故

B．火灾是第三者即电视生产厂家的产品缺陷所致

C．财险公司已经赔偿了林先生的损失

D．林先生要求财险公司代其行使追偿权

【答案】D

【解析】保险人行使代位追偿权，需要具备三个前提条件：①损害事故发生的原因及受损的标的，都属于保险责任范围；②保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事方依法应对被保险人承担民事损害赔偿责任；③保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。

29．下列关于损失补偿原则的表述，不正确的是（　　）。

A．保险人对被保险人的赔偿使被保险人恢复到受损前的经济状态

B．在发生保险事故时，被保险人已部分或全部失去了对保险标的的保险利益，但其损失仍能得到充分赔偿

C．合同中规定有免赔额的，免赔部分被保险人得不到赔偿

D．保险补偿就是在保险金额范围内，对被保险人因保险事故所遭受损失的全部赔偿

【答案】B

【解析】保险人的赔偿以被保险人所具有的保险利益为前提条件和最高限额，被保险人所得的赔偿以其对受损标的的保险利益为最高限额。在财产保险中，如果保险标的受损时财产权益已全部转让，则被保险人无权索赔；如果受损时保险财产已转让，则被保险人对已转让的财产损失无索赔权。